2013年10月25日，十二屆全國人大常委會第五次會議審議通過了《關(guān)于修改<中華人民共和國消費者權(quán)益保護法>的決定》，對《消費者權(quán)益保護法》進行了較大幅度的修訂，進一步完善了我國消費者權(quán)益保護法律制度。作為一名商業(yè)銀行從業(yè)人員，我深知消費者的利益與銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性息息相關(guān)，因此我認真學(xué)習(xí)了新消法的有關(guān)精神，并將自己的一點體會與大家分享。
        此次《消法》的修訂進一步充實細化了消費者權(quán)益的內(nèi)容。新《消法》規(guī)定消費者享有個人信息依法得到保護的權(quán)利，經(jīng)營者收集、使用消費者個人信息，應(yīng)當遵循合法、正當、必要的原則，明示目的、方式和范圍，并經(jīng)消費者同意。同時，經(jīng)營者應(yīng)當公開其收集、使用規(guī)則，并不得違反法律規(guī)定和雙方約定。經(jīng)營者及其工作人員對收集的消費者個人信息必須嚴格保密，不得泄露、出售或者非法向他人提供，并應(yīng)當采取技術(shù)措施和其他必要措施，確保信息安全。未經(jīng)消費者同意或者請求，或者消費者明確表示拒絕的，經(jīng)營者不得向其發(fā)送商業(yè)性信息。這就要求銀行進一步加強個人客戶信息保護工作。對銀行而言，個人客戶信息是日常經(jīng)營過程中積累的一項重要基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)。近年來個人客戶信息侵權(quán)行為時有發(fā)生，引起了社會的廣泛關(guān)注。新《消法》對經(jīng)營者收集、使用消費者個人信息等方面作出了詳細規(guī)定，并就經(jīng)營者對消費者個人信息的侵權(quán)行為規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任。對此，銀行應(yīng)進一步建立健全個人客戶信息保護的組織架構(gòu)，制定統(tǒng)一的個人客戶信息保護制度，明確個人客戶信息資料的采集、使用應(yīng)遵循合法、正當和必要原則，明示收集、使用信息的目的、方式和范圍，公開信息收集、使用規(guī)則，加強信息安全的內(nèi)部控制，運用防火墻、數(shù)據(jù)加密以及網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)控等手段強化客戶信息保密管理，對信息的查閱、下載、復(fù)制等實行嚴格的審批、登記和權(quán)限管理，防止信息泄露、出售或者非法向他人提供，確保信息安全。在發(fā)生或者可能發(fā)生信息泄露、丟失的情況時，應(yīng)當立即采取補救措施。
        新《消法》還進一步強化了經(jīng)營者的義務(wù)和責(zé)任，細化經(jīng)營者的說明義務(wù)。為防范經(jīng)營者的欺詐行為，新《消法》規(guī)定經(jīng)營者應(yīng)明碼標價，真實、全面地向消費者提供有關(guān)商品或者服務(wù)的質(zhì)量、性能、用途、有效期限等信息，不得作虛假或者引人誤解的宣傳。對此，銀行應(yīng)加強金融產(chǎn)品和服務(wù)信息披露工作，在銷售金融產(chǎn)品和提供金融服務(wù)過程中遵循誠實信用、如實告知和對消費者負責(zé)的原則，主動說明金融產(chǎn)品和服務(wù)的性質(zhì)、收費情況、風(fēng)險水平、合同主要條款等內(nèi)容，做到明碼標價，禁止欺詐性、誤導(dǎo)性宣傳，提高信息真實性和透明度，合理揭示金融產(chǎn)品的風(fēng)險。在履行信息披露義務(wù)時，銀行應(yīng)注意區(qū)分金融產(chǎn)品設(shè)計銷售階段、存續(xù)階段和終止階段的不同要求，確保信息披露的真實性、準確性、完整性和及時性，力求與消費者做到信息對稱，保障消費者的知情權(quán)。另外，銀行還應(yīng)注意信息披露方式，在銷售金融產(chǎn)品或提供金融服務(wù)時通過協(xié)議對信息披露的方式以及在信息傳遞過程中各方的責(zé)任作出具體約定，并明確告知消費者，切實保護消費者合法利益，防范相關(guān)風(fēng)險。
        新《消法》還進一步規(guī)范格式條款，除了將“格式合同”修改為“格式條款”外，還規(guī)定經(jīng)營者使用格式條款時，應(yīng)當以顯著方式提請消費者注意商品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價款或者費用、履行期限和方式、安全注意事項和風(fēng)險警示、售后服務(wù)、民事責(zé)任等與消費者有重大利害關(guān)系的內(nèi)容，并需按消費者的要求予以說明。格式條款中包含排除或者限制消費者權(quán)利、減輕或者免除經(jīng)營者責(zé)任、加重消費者責(zé)任等對消費者不公平、不合理的規(guī)定時，其內(nèi)容無效。對此，銀行應(yīng)對現(xiàn)有的協(xié)議文本全面梳理，重點審查格式條款中是否存在排除或者限制消費者權(quán)利、減輕或者免除經(jīng)營者責(zé)任、加重消費者責(zé)任等對消費者不公平、不合理的約定，主動取消或修改協(xié)議文本中的“霸王條款”，避免格式條款被宣布無效。同時，在使用格式條款時，商業(yè)銀行要兼顧消費者的合法權(quán)益，以黑字加粗等顯著方式提請消費者注意金融產(chǎn)品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價款或者費用、履行期限和方式、安全注意事項和風(fēng)險警示、售后服務(wù)、民事責(zé)任等與消費者有重大利害關(guān)系的內(nèi)容，并按照消費者的要求予以說明，避免因商業(yè)銀行未盡格式條款下的提示義務(wù)，導(dǎo)致保護商業(yè)銀行利益的條款被認定無效。
        新《消法》的修訂無疑對經(jīng)營者提出了更高的要求，作為一名商業(yè)銀行員工，我將趁著這個契機進一步對自身工作存在的缺陷和問題進行自我檢討，以提升消費者對銀行業(yè)的信心和信任。